●南方日报记者 高国辉

　　刚刚过去的11月11日，是备受单身男女推崇的“光棍节”，而今年的11月11日更被广大网友戏称为“超级光棍节”。然而很少有人知道，同是这一天，在香港则被称为“夫妻节”，有着“1夫1妻1生1世”的甜蜜象征。

　　记者日前从一些保险公司获悉，近年来，“爱情保险”日益进入大众视线，每逢“光棍节”更是畅销。今年9月22日，生命人寿“全球首款女性爱情婚姻保险”——“红玫瑰”年金保险（分红型）即高调开卖。当然，中德安联保险专家提醒，“爱情保险”并非旨在保障婚姻的美满和长久，而只是夫妻双方从经济层面履行对另一方的责任。

　　首选终身型寿险

　　目前国内市场上的“爱情保险”基本为“联合寿险”形式，夫妻双方甚至全体家庭成员都可以同时成为一张保单的联合被保险人。具体来看，有定期型寿险和终身型寿险两种形式。

　　终身型寿险顾名思义，保障终身，最主要保险利益在投保人身故后实现。这与目前很多消费者对金融产品的消费习惯差异较大，他们特别注重保险的理财功能，希望购买保险产品之后能尽快看到收益，最好是缴费几年后即连本带利全部返还，而对终身寿险这样主要保险利益要在身故后才能给付的产品无法接受。

　　对于这样的认识误区，中德安联保险专家提醒消费者，与健康险等保险产品针对被保险人给予保障不同，终身寿险产品则是将保障留给家人（受益人），是被保险人责任感的体现。选择终身寿险型的“爱情保险”更能体现夫妻双方相守一生的承诺，当婚姻中一方不幸因疾病、意外或衰老等原因身故，在经济层面仍然能够对另一方有所交代。

　　此外，相比其他险种，终身寿险在产品设计上的优势也不容忽视。从保费支出来看，终身寿险采用均衡费率，也就是说越年轻时购买，实际保障时间越长，保费相对越低廉。而夫妻购买一份联合人寿型的终身寿险，则更比两人分别购买一份终身寿险所付出的保费要少，以一对30周岁的夫妻为例，20年交费方式下，总保费可节省约40%，经济实惠。

　　兼具意外保障和分红功能

　　经过多年发展，当前市场上的终身寿险型“联合寿险”产品已不仅仅局限于提供身故保障，还可能有分红等其他特色，选择“爱情保险”的夫妻可以根据家庭的具体保障情况进行选择。以中德安联新近上市的“超级随心终身寿险（分红型）”为例，除了提供“联合寿险”保障之外，还针对近来日益引起社会关注的意外风险，提供普通意外2倍赔付、公共交通和重大自然灾害3倍赔付功能，对于家庭保障薄弱的夫妻而言将是非常必要的补充。

　　“生命尊严提前给付”也是目前市场上极少数终身寿险产品提供的特殊服务。一般而言，终身寿险的主要保险利益将在被保险人身故或全残后才能实现，而“生命尊严提前给付”服务则对身患终末期疾病的被保险人及其家人凸显人性关怀。例如，“超级随心终身寿险”的保险条款规定，若被保险人经由保险公司指定或认可的医院的专科医生确诊患有终末期疾病，可向保险公司申请领取生命尊严提前给付保险金，中德安联接受申请后将按申请时身故保险金的100%给付生命尊严提前给付保险金。

　　国外货真价实的“爱情保险”

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　　业内人士表示，国内的“爱情保险”只保财富不保婚姻。但有趣的是，欧美一些国家早就推出了真正意义上的“爱情保险”。

　　据《齐鲁日报》报道，在英国，约20%的新婚夫妻会投保“爱情保险”，每对夫妇每月只需交5英镑的保险费，自保险之日起和睦相处25年，就可领到5000英镑的保险金；如果夫妻离婚，被遗弃一方可获3000英镑赔付。韩国的婚前“爱情保险”，则以恋爱者是否最终成婚为给付条件，若双方最终成婚，保险公司将给付一定额度的保险金，否则就没有保险金的支付。

　　俄罗斯政府甚至于1976年颁布了结婚强制保险条例，规定凡符合投保人条件的父母、监护人，均应为其2-15岁的孩子投保，被保险人结婚时可领取结婚保险金。